Как влияет кбм на стоимость осаго

Содержание
  1. Кбм водителя что это и как влияет на осаго
  2. Подробно о КБМ
  3. Нормативно-правовая база КБМ
  4. Определение КБМ
  5. Ограниченное ОСАГО
  6. Неограниченное ОСАГО
  7. Досрочное расторжение договора
  8. КБМ в других странах
  9. Франция
  10. Великобритания
  11. Швеция
  12. Швейцария
  13. Германия
  14. Перспективы развития КБМ в России
  15. Заключение
  16. Смотрите, какая тема — Как меняется КБМ по ОСАГО после ДТП? Расчёт. Можно ли и как восстановить?
  17. Попали в ДТП – всегда ли изменяется КБМ?
  18. Если я не виноват(а)?
  19. Если вина обоюдная?
  20. Как меняется КБМ? Таблица
  21. Примеры расчёта
  22. 2 ДТП за год
  23. Ни одной аварии за 15 лет
  24. Можно ли избежать повышения?
  25. Почему у меня изменился КБМ, если не было ДТП?
  26. Можно ли сбросить?
  27. Для чего нужен коэффициент «бонус-малус»
  28. Функции коэффициента бонус-малус
  29. Важные нюансы
  30. Факторы, влияющие на значение КБМ
  31. Помощь экспертов БРОКЕРС
  32. Кбм в осаго: как рассчитать и узнать коэффициент – нет врёт ли ск?
  33. Разбор понятий
  34. Расчет КБМ
  35. Исходный параметр
  36. Факторы влияющие на КБМ
  37. Как определить действующий КБМ
  38. Кбм (коэффициент бонус-малус) осаго
  39. Где указывается в полисе
  40. От чего зависит
  41. Таблица
  42. Применение КБМ
  43. Пример
  44. Причина снижения КБМ
  45. Если КБМ неверный
  46. Заявление на перерасчет
  47. Сколько действует КБМ

Кбм водителя что это и как влияет на осаго

Как влияет кбм на стоимость осаго

При оформлении полиса ОСАГО многие сталкиваются с новым параметром – КБМ, от которого существенно зависит цена полиса. Поэтому многие задаются вопросами: КБМ что это, и как он рассчитывается. А также многих волнует вопрос, как можно повлиять на этот параметр.

Подробно о КБМ

КБМ дословно расшифровывается как коэффициент бонус-малус.

Если подробнее рассматривать что такое КБМ – это показатель, который влияет на увеличение или уменьшение страховой премии.

КБМ – это индивидуальный показатель для каждого водителя, который рассчитывается от количества страховых случаев, которые случались ранее. При расчете коэффициента учитывается какой опыт у водителя.

Также существует и другое определение КБМ — что это такое. По сути, это расчет рисков страховой компании. Любая страховая компания заинтересована прежде всего в привлечении хороших, аккуратных водителей.

С помощью такого коэффициента поощряются именно такие граждане. И наоборот, с помощью его увеличивается стоимость для нарушителей.

Поэтому многие задаются вопросом КБМ водителя — что это и из чего он складывается.

Коэффициент бонус-малус складывается из двух составляющих:

  1. Бонуса. Поощрение для клиентов с безупречной историей вождения.
  2. Малуса. Увеличение страховой премии для водителей, у которых были в прошлом нарушения.

КБМ – это одна из важных частей, из которой складывается страховой тариф. Сам тариф учитывает также другие моменты: составляющие риска, размер страховой суммы, объем страхования.

Нормативно-правовая база КБМ

Так как ОСАГО является обязательным видом страхования, то его тарифы регулируются государством. Действие системы КБМ подразумевалось с самого начала введения этой системы в 2003 году. Однако тогда еще не было выработано точной методологии оценки водителей и не создана рейтинговая система.

Фактически в первые годы действия ОСАГО учитывалась лишь аварийность водителя в общем. В 2012 году была уже внедрена автоматизированная информационная система или АИС, в которую теперь все компании должны отправлять данные о полисах, страховых случаях и других важных моментах. Здесь содержатся данные обо всех водителях начиная с 2011 года.

Применение КБМ более подробно внедряется в России и дальше. Влияет КБМ на страховку. Благодаря этому страховые компании могут узнать больше данных о водителях и более точно рассчитать свои риски.

И, наоборот, водители более строго осознают свою ответственность и выгоды от аккуратного поведения на дороге. С 2014 года компания при определении стоимости обязана полагаться только на сведения из АИС.

Определение КБМ

Определяется этот коэффициент с самого начала вождения и далее изменяется каждый год. Система определения КБМ устанавливается государством, а поэтому является одинаковой для всех участников. С 2015 года эти расчеты подвластны Банку России.

Система КБМ состоит из 15 классов, каждый год класс водителя меняется в зависимости от его дисциплинированности. Для ответа как посчитать КБМ необходимо сначала определить класс водителя. Если у него нет стажа, то ему будет назначен на первый год 3 класс. И ему соответствует коэффициент 1. В этом случае он платит за полис ровно по тарифу без скидок, но и без наценок.

Если за этот год водитель ни разу не попадет в аварию – то на следующей его класс поднимется до 4, его коэффициент станет 0,95 и соответственно на оплату будет предоставлена скидка 0,25. Если попадет в одну аварию – то класс останется таким же.

А если на его счету уже будет два неприятных случая – то класс снизится до М. Класс М является самым низким, его коэффициент – самым высоким 2,45. То есть водителю теперь придется платить за полис почти в полтора раза больше.

Так расшифровка коэффициента зависит напрямую от класса и количества аварий за год.

Обратите внимание! К расчету принимаются только те прецеденты, по которым производились выплаты. То есть если водитель урегулировал ситуацию самостоятельно, или не являлся виновником происшествия – эти случаи в расчетах не учитываются.

Дополнительная информация. Максимальная скидка на договор существует в размере 50%, то есть половины стоимости. Ее может получить водитель, который 10 лет находится за рулем и за это время не попал ни в одну аварию.

Ограниченное ОСАГО

Применение КБМ для расчета тарифа зависит от вида полиса, количества водителей, допущенных к управлению автомобилем. Если в полисе количество водителей строго определено и каждый из них сюда вписан, то такой вид страхования является ограниченным.

В этом случае КБМ определяется для каждого водителя, а затем выбирается водитель с наиболее низким классом. Именно его коэффициент учитывается при определении тарифа.

Обратите внимание! Таким образом, законодательство не только дисциплинирует водителей, но и заставляет собственников автомобилей ограничивать физический доступ к ним неаккуратных знакомых и родственников. То есть ситуация на дорогах начинает регулироваться самими гражданами.

Неограниченное ОСАГО

Если к управлению допущено неограниченное количество людей, и соответственно их нельзя прописать в договоре, а также понять их историю вождения, то КБМ для страхования определяется по собственнику автомобиля.

В этом случае за прошлый год берется история именно того собственника, который владел этим средством. То есть при смене владельца будет учитываться история предыдущего.

Досрочное расторжение договора

Полис выдается на один год, получить следующий можно только после окончания его действия. Если полис менять хотя бы за один день до окончания его действия, то есть расторгнуть договор страхования досрочно, то законодательство применяет разные способы дальнейшего расчета:

Для «безаварийного» водителя скидка за прошедший период меньше года не учитывается. Считать коэффициент необходимо по предыдущему году.

Для «аварийного» водителя учитываются все фактически произошедшие прецеденты за этот период. Коэффициент повышается даже при досрочном расторжении.

Обратите внимание! Так законодательство устраняет возможность снизить свой коэффициент за счет досрочной смены договора или частой смены собственника. При этом регулируется и дисциплинированность водителей в заключении договоров.

Дополнительная информация. КБМ не привязан навсегда к самому автомобилю. Если его приобретает гражданин у собственника, у которого было неограниченное ОСАГО, и желает вписать в полис только себя – то будет учитываться только по застрахованному лицу.

КБМ в других странах

Изначально система КБМ была разработана в Европе еще в 60-70-х годах. Она стала приобретать популярность через 10-20 лет после внедрения системы обязательного страхования водителей.

Франция

Если автомобилем владеет один из супругов, то учитывается опыт вождения обоих. При этом семейные пары имеют более низкий коэффициент, чем одинокий водитель.

Великобритания

Здесь граждане получают скидку за аккуратное поведение на дороге. Однако, количество случаев, которые приводят к понижению коэффициента, ограничено. Из-за этого злостные нарушители могут иметь такой же бал, как и средние водители.

Швеция

В этой стране принята наиболее строгая система регулирования. Так если в течение срока страхования происходит 3 или более аварии, то компания имеет право вообще расторгнуть договор и лишить водителя страховки. При этом для следующего периода страхования тариф повышается на 100%.

Швейцария

Здесь водители могут, как и в России избежать изменения коэффициента в большую сторону, если не будет страховых выплат. При этом их возможности здесь расширяются – они могут возместить компании выплаты по ущербу уже после того, как они были произведены.

Германия

Здесь водители также могут самостоятельно договариваться вне страховой компании. Это позволяет им избежать повышения коэффициента. При этом за первый год безаварийного вождения скидка наиболее высокая.

Перспективы развития КБМ в России

Законодатели стараются регулярно совершенствовать систему страхования, чтобы с ее помощью регулировать аккуратность водителей. Учитываются и интересы страховых компаний, которые стараются снизить свои риски и увеличить доход.

Здесь существует два направления развития системы: ужесточение отношения к водителю или закрепление коэффициента за транспортным средством, без учета водительского стажа.

При расчете данных по водителю планируется сменить период учета на календарный год вместо дат заключения договора.

При привязке КБМ к автомобилю планируется перевести все полисы на безограничительные условия. Это будет стимулировать их реже менять автомобиль, а значит более внимательно относится к предмету собственности.

Заключение

В любом случае система КБМ приводит к снижению количества аварий на дорогах и делает водителей более ответственными, что является полезным для всего общества в целом.

Источник: https://rsasite.ru/kbm/

Смотрите, какая тема — Как меняется КБМ по ОСАГО после ДТП? Расчёт. Можно ли и как восстановить?

Как влияет кбм на стоимость осаго

Показать содержание

  1. КБМ не всегда повышается, если вы попали в аварию. Его значение зависит вовсе не от ДТП, а конкретно от страхового случая – то есть если вы признаны виновным, а потерпевший обратился и получил выплату по ОСАГО.
  2. Расчёт коэффициента производится по утверждённой Центробанком таблице.
  3. Если даже у вас максимальная безаварийная скидка, то, попав за год в аварии 3 раза, вы уже достигнете самого высокого значения коэффициента.
  4. Изменившийся КБМ можно и восстановить к прежнему значению, но не во всех случаях.

При попадании в ДТП изменяется стоимость полиса ОСАГО на следующий период страхования. Но далеко не во всех случаях. В статье мы выясним, для кого, и, главное, насколько уменьшается КБМ и, соответственно, повышается коэффициент, на который умножается при расчёте базовый тариф в 2020 году. Мы также приведём примеры расчётов.

Попали в ДТП – всегда ли изменяется КБМ?

Нет. Но сначала давайте выясним, что же это такое – КБМ!

Это коэффициент бонус-малус, который применяется при расчёте полиса ОСАГО при покупке его на автомобиль. То есть при определении стоимости страховки сначала берётся базовый тариф, который страховая компания устанавливает самостоятельно, но в пределах установленного законом коридора от 2 746 до
4 942 рублей для легковых автомобилей физических лиц в России.

Далее при расчёте эта фиксированная сумма умножается поочерёдно на определённые коэффициенты. По состоянию на 2020 год из всего 7:

  1. коэффициент региона регистрации в России,
  2. КБМ – в зависимости от наличия страхового случая,
  3. ограниченного или неограниченного по водителям ОСАГО,
  4. возраста и стажа,
  5. мощности машины,
  6. сезонности эксплуатации авто,
  7. срока страхования.

Все они применяются поочерёдно в таком же порядке, как представлено в списке выше.

То есть берём, к примеру, базовый тариф 4 000 рублей, и, если владелец машины проживает в Москве, то получаем коэффициент 2 – то есть стоимость в расчёте увеличивается в 2 раза – до 8 тысяч.

Далее, например, человек ни разу не попадал в ДТП в течение последних 8 лет, то далее применяется КБМ 0,6 – то есть 8 000 умножаем на 0,6 и получаем 4 800 рублей. И так до последнего коэффициента.

Но в любом случае итоговая цена страховки ОСАГО не должна превышать в 3 раза базовый тариф.

Таким образом, КБМ – это зависимость стоимости полиса от количества страховых случаев. Его текущее значение хранится в базе данных РСА (Российского союза автостраховщиков), и запрашивается сотрудниками страховых каждый раз, когда они рассчитывают стоимость вашего полиса.

Многие автолюбители в обиходе называют этот коэффициент “безаварийной скидкой”, что в целом не совсем верно, потому что:

  • КБМ не зависит напрямую от ДТП,
  • здесь может быть не только скидка, но и повышение стоимости, если вы часто попадаете в аварии и оказываетесь в них виновником.

Итак, КБМ после дорожного происшествия изменяется не всегда, а только при следующих условиях:

  • вы признаны виновником в аварии,
  • по результату ДТП потерпевшая сторона обратилась за страховым возмещением – то есть КБМ не меняется от простого наличия аварии, должен быть именно страховой случай – то есть выплата или направление на ремонт; проще говоря, страховая организация должна потерпеть убыток.

Если я не виноват(а)?

Тогда КБМ для вас не вырастет и никак не изменится. Дело в том, что этот коэффициент призван мотивировать автовладельцев соблюдать ПДД, меньше попадая в аварии. То есть если вы часто оказываетесь виновником в ДТП, то страховка для вас дорожает.

Если же вы ни в чём не виновны, то и ОСАГО для вас не должно поменять. Логично? Вполне!

Если вина обоюдная?

В этом случа вне зависимости от степени виновности в ДТП бонус-малус повысится для всех его участников. Увы, но даже возрастания КБМ на меньшие значения в зависимости от степени обоюдной вины каждого участника не предусматривается. Даже если вы виновны всего на 1%, КБМ изменится одинаково, как и для виновника на 99%.

Как меняется КБМ? Таблица

Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.

Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.

Посмотрите внимательно:

  • цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
  • красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
  • синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
  • а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
  • все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.
Таблица КБМ после ДТП
Коэффициент КБМ на периодКоэффициент КБМ
0 ДТП 1 ДТП 2 ДТП 3 ДТП Более 3 ДТП
2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45

Таким образом, чем больше ДТП, в которые вы попадали и оказывались виновником и где потерпевший обращался за возмещением, тем выше будет значение КБМ.

Примеры расчёта

Теперь давайте рассмотрим несколько примеров, на сколько изменится: вырастет или снизится КБМ при определённых количествах происшествий либо их полном отсутствии в течение определённого периода.

2 ДТП за год

Вы впервые застраховались и попали в 2 ДТП за этот год. В этом случае ваш КБМ вырастет в 2,45 раза для следующей покупки ОСАГО. Вот так это будет выглядеть по таблице:

То есть если вы впервые застраховались, то начальный КБМ у вас равен единице. Затем, так как вы попали в 2 ДТП, мы смотрим вправо от текущей колонки в этой же строке таблицы и получаем коэффициент 2,45.

Если рассчитать по реальной стоимости полиса в качестве примера, то, если у вас в первый год ОСАГО стоило, к примеру, 5 000 рублей, то после 2 аварий цена вырастет приблизительно до 9 тысяч при прочих равных условиях.

Ни одной аварии за 15 лет

Теперь пример немного иной – вы ни разу не попали в ДТП по своей вине в течение последнего полутора десятка лет. В этом случае расчёт и то, как меняется КБМ, будет выглядеть следующим образом:

Данный пример немного сложнее. Здесь каждый год фактически КБМ снижается на 0,05:

  • в самый первый год страхования он составляет единицу,
  • далее через год, так как вы не попадали в ДТП, КБМ становится 0,95 (то есть спускаемся на одну строку ниже по таблице),
  • затем каждый следующий год также спускаемся ниже на строку и доходим до конца таблицы на 11-й год страхования по ОСАГО – здесь мы достигли максимальной скидки 50% коэффициента (только не путайте с конечной стоимостью полиса, так как после КБМ применяются ещё и другие коэффициенты),
  • и каждый следующий год после 11-го КБМ уже снижаться перестанет и будет всегда 0,5, если вы не попадаете в аварии.

Но обратите внимание по таблице – даже в случае максимально низкого бонус-малуса вы попадёте за год в 2 ДТП, то он вернётся снова к единице, а если более чем в 3 аварии, то вообще составит максимальную планку – 2,45.

Можно ли избежать повышения?

Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте… Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.

Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля.

Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей.

Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.

Почему у меня изменился КБМ, если не было ДТП?

Такое, к сожалению, иногда происходит, нередко по вине страховщиков или (реже) базы РСА.

Самый распространённый случай – это когда страховщик не вносит действующий КБМ в базу данных, и тот обнуляется, то есть сбрасывается до единицы (см. таблицу выше).

В этом случае нужно писать заявление этому страховщику, а в случае отрицательного ответа – в РСА и подать жалобу в Центробанк.

Но есть и ещё одна причина – вы поменяли водительское удостоверение и не сообщили в страховую его новые серию и номер. Подробнее о том, что делать, если вы не попадали в ДТП в последние года, а коэффициент изменился – повысился, мы писали в специальной статье об этом.

Можно ли сбросить?

Нет. Имеется в виду, что в 2020 году нельзя ни по закону, ни практически обнулить КБМ за деньги, если вы попадали в происшествия и стали виновником. В любом случае это является уголовным преступлением в сфере страховых услуг, и даже при попытке залезть и взломать базу РСА, поменяв свой КБМ, такого хитрого автовладельца и/или его дельцов ждёт уголовное преследование.

Источник: https://TonkostiOSAGO.ru/pokupka-polisa-osago/kak-menyaetsya-kbm-po-osago-posle-dtp-raschyot-mozhno-li-i-kak

Для чего нужен коэффициент «бонус-малус»

Как влияет кбм на стоимость осаго

Отличные водительские навыки и безаварийная езда – факторы, которые помогут существенно снизить стоимость ОСАГО. КБМ – коэффициент бонус-малус, корректирующий базовую ставку автострахования. Если владелец авто становится виновником ДТП, его КБМ значительно увеличивается. Это приводит к удорожанию «автогражданки» при оформлении полиса на следующий год.

Функции коэффициента бонус-малус

Низкий КБМ выгоден не только автовладельцу – держателю полиса ОСАГО, но и самой страховой компании. Дело в том, что при отсутствии у водителя нарушений ПДД отсутствует необходимость обращения за страховым возмещением. Человек спокойно ездит, страховщик – считает прибыль.

Для самого водителя отсутствие ДТП также приносит выгоду: чем выше КБМ, тем ниже стоимость «автогражданки». Предельные значения коэффициента установлены законодательно, прописаны в Указаниях ЦБ РФ. Страховые компании могут корректировать базовый тариф на 50-245% в зависимости от опыта и аккуратности собственника авто.

Важные нюансы

Любой клиент страховой компании, впервые обратившийся за оформлением ОСАГО, автоматически получает КБМ=1. Иными словами, его опыт вождения никак не влияет на стоимость страховки.

Если в течение года страхования держатель полиса не стал виновником ни одной аварии, при оформлении «автогражданки» во второй раз он получит скидку 5%, т.е. его коэффициент бонус-малус станет равен 0,95. Пятипроцентная скидка за безаварийную езду каждый год уменьшает КБМ, минимальное значение которого – 0,5.

При совершении правонарушения, когда держатель полиса ОСАГО становится виновником аварии, КБМ увеличивается.

Стоит иметь в виду, что данное правило относится ко ВСЕМ лицам, допущенным к управлению транспортным средством (на которое оформляется «автогражданка»).

И если сам собственник водит машину аккуратно, а вписанные в полис брат – гонщик и сын – нарушитель ПДД, значение КБМ для определения цены страховки берется по самому неблагонадежному водителю.

Факторы, влияющие на значение КБМ

Некоторые водители при оформлении ОСАГО отмечают, что их КБМ значительно выше реального или вообще отсутствует какая-либо скидка за умение ездить без аварий. Основные причины подобной ситуации:

  • год безаварийной езды еще не завершился – необходимо, чтобы прошло 12 мес. для применения скидки;
  • период действия льготы – непрерывный. Если водитель решит взять тайм-аут и не ездить на машине какое-то время, его скидка за безаварийное вождение сгорает;
  • максимум скидки по КБМ достигнут – 0,5. Т.е. водитель при оформлении ОСАГО в последующие годы будет иметь постоянную 50% скидку (при отсутствии ДТП);
  • если гражданин внесен уже в другой полис ОСАГО как лицо, допущенное к управлению ТС, со своим КБМ. При покупке полиса на собственное авто страховщики могут присвоить страхователь класс 3 с коэффициентом бонус-малус 1,0;
  • распространенная причина некорректного отображения КБМ – неправильное внесение сведений о водителе в общую информационную базу. Невнимательный сотрудник страховой компании может неверно указать год рождения водителя или данные его водительского удостоверения;
  • последняя причина – самая неприятная. Некоторые страховые компании умышленно скрывают от страхователей ОСАГО доступные скидки. Здесь комментарии излишни.

По любой из вышеперечисленных причин стоимость полиса обязательного страхования автогражданской ответственности в разных компаниях может отличаться.

Помощь экспертов БРОКЕРС

Автовладелец может самостоятельно проверить свой КБМ, воспользовавшись любым онлайн – ресурсом в интернете. Для получения результата достаточно внести в диалоговое окно сайта следующую информацию:

  • Фамилия, имя и отчество;
  • Дата рождения;
  • Серия и номер водительского удостоверения.

В течение 1-2 минус сервис выдаст полученный результат. Сведения о размерах коэффициентов также можно найти в открытом доступе.

Если страховая компания предлагает собственнику ТС при оформлении ОСАГО КБМ=1 или размеры скидки не совпадают с реальными, на помощь придут эксперты страхового федерального брокера БРОКЕРС. Специалисты окажут консультационную поддержку в любых вопросах, касающихся любых видов страхования.

Для многих владельцев машин цена полиса ОСАГО имеет значение, поэтому при поддержке БРОКЕРС им удастся максимально снизить эту цифру. И не последнюю роль в этом вопросе играет применение коэффициента бонус-малус за безаварийное вождение.

Источник: https://Pro-Brokers.ru/articles/strakhovanie/32842/

Кбм в осаго: как рассчитать и узнать коэффициент – нет врёт ли ск?

Как влияет кбм на стоимость осаго

Полис «ОСАГО» – наиболее популярная страховая услуга среди граждан Российской Федерации. Его распространение среди населения связано с нормами действующего законодательства, которое обязывает страховать гражданскую ответственность каждого собственника ТС.

Поскольку оформление полиса – платная услуга, граждане часто ищут способы сэкономить. На цену полиса влияет большое количество факторов, один из них – коэффициент бонус-малус. Чтобы узнать, на какую стоимость полиса рассчитывать, необходимо узнать свой класс КБМ по «ОСАГО» (таблица классов размещена ниже).

Разбор понятий

цель работы страховой компании – принесение прибыли ее владельцу. Получить доход в этой сфере можно только в том случае, если средства, полученные от покупаемых полисов, превышают суммарный размер выплаченных компенсаций.

Поэтому при определении стоимости страхового полиса, сотрудники СК используют как технические характеристики транспортного средства, так и регион его регистрации, количество лиц, прописанных в полисе. Между тем, эти параметры не позволяют точно рассчитать вероятность того, что клиент не станет виновником ДТП.

Большое значение имеет опыт самого водителя, стиль его вождения, уровень аварийности. В интересах страховщика привлечь к себе клиентов, которые редко становятся виновниками аварий либо вообще не попадают в подобные ситуации. В таком случае страховая компания сможет привлечь максимальное количество средств, потеряв минимальное.

Поскольку не все водители могут похвастаться идеальной ездой по дорогам общего пользования, был введен коэффициент бонус-малус (КБМ), позволяющий увеличивать стоимость оформления страховки соразмерно риску выплаты компенсации в будущем.

Что такое КБМ в страховании? Это коэффициент, влияющий на стоимость полиса в зависимости от стиля вождения владельца транспортного средства.

Он используется во время расчета стоимости страховки. При аккуратной езде без аварий водителю начисляется бонус, благодаря которому стоимость страхования постепенно снижается.

Малус – обозначение штрафной санкции, которая применяется по отношению к водителям, участвующим в ДТП. Чем ниже КБМ, тем лучше, поскольку этот параметр сильно влияет на стоимость страхования.

По сути, КБМ дает возможность получить скидки по «ОСАГО» за безаварийную езду. Чем дольше гражданин сотрудничает со страховой компанией без получения компенсаций, тем меньше ему придется заплатить за оформление полиса.

Для страховщика это хороший способ удержать надежного клиента, а для страхователя – сэкономить на оформлении страховки.

Справка! При максимальном коэффициенте цена полиса может возрасти вдвое.

Расчет КБМ

КБМ применяется во всех страховых компаниях, работающих с договорами «ОСАГО». Ключевым понятием в данном случае является класс коэффициента бонуса-малуса.

От этого показателя зависит, сколько гражданину придется заплатить за страховку, и как долго придется ездить без аварий, чтобы получить полис по минимальной стоимости.

Как определяется КБМ для «ОСАГО»? Уже при первом обращении в СК страхователю присваивается определенный класс. Если водитель будет ездить аккуратно, он повышается на следующий год.

Аварии, соответственно, приводят к снижению класса. Чем выше этот показатель, тем лучше. Так, к примеру, если у водителя тринадцатый класс, надбавочный коэффициент бонус-малус составит всего 0,5%, что существенно повлияет на стоимость страхового полиса.

Исходный параметр

При первом обращении в страховую, клиенту присваивается определенный класс скидки по «ОСАГО». Для новых клиентов устанавливается третий класс. Это значит, что КБМ соответствует единице.

Чтобы рассчитать, насколько этот показатель повлияет на стоимость полиса, необходимо от единицы отнять коэффициент, соответствующий классу, после чего умножить результат на сто процентов.

То есть, если у водителя третий класс, расчет производится следующим образом: (1 – 1) * 100%. Очевидно, что в результате расчета будет получен результат – 0%. Это значит, что размер страховой премии не увеличивается и не уменьшается. Соответственно, за услугу придется заплатить по базовой ставке.

Ознакомиться со всеми страховыми коэффициентами «ОСАГО» (КБМ) можно, изучив следующую таблицу:

На основании данных этой таблицы можно сделать несколько выводов:

  1. Увеличение класса снижает коэффициент на 0,05. Соответственно, с каждым годом размер скидки увеличивается на пять процентов.
  2. Добиться снижения стоимости сложнее, нежели повышения. Так, при четвертом классе КБМ составляет 0,95 (снижение на 0,05), в то время как при втором классе этот показатель увеличивается до 1,4 (увеличение сразу на 0,4).
  3. После получения первой – четвертой страховой выплаты (в зависимости от конкретного класса), гражданину будет присвоен максимальный КБМ водителя (2,45). Соответственно, дальнейшее оформление страхового полиса обойдется ему дороже.

Если водитель ездит без аварий на протяжении десяти лет, то по истечении этого времени скидка на оформление полиса составит: (1-0,5) * 100% =  50%. То есть, полис обойдется в два раза дешевле, нежели при базовой ставке.

Факторы влияющие на КБМ

На формирование коэффициента бонус-малус влияет несколько факторов. В первую очередь – сам водитель. Чем аккуратнее он управляет транспортным средством, тем ниже будет КБМ. От этого напрямую зависит присваиваемый класс, который, в свою очередь, влияет на сам КБМ.

На данный параметр, кроме стиля езды, имеет влияние водительский опыт. Чем дольше гражданин за рулем, тем выше скидка (из-за увеличения классов).

Важно! На коэффициент сильно влияют страховые выплаты.

Для понижения класса достаточно получить всего одну компенсацию. Из-за этого, к примеру, можно перейти с тринадцатого класса в седьмой. При большом количестве страховых выплат во время последующего оформления полиса может быть установлен максимальный КБМ – 2,45.

Нужно также обратить внимание на следующие нюансы:

  1. Если в полисе применяется ограничение количества водителей, то есть прописано несколько граждан, допущенных к управлению, используется наименьший класс, присвоенный одному из водителей.
  2. КБМ при неограниченной страховке определяется по собственнику ТС, то есть лицу, оформляющему страховку.

Соответственно, можно сделать следующий вывод: если гражданин хочет прописать в полисе несколько водителей, желательно, чтобы у них были высокие классы.

Как определить действующий КБМ

Наиболее простой и верный способ узнать, какой страховой коэффициент «ОСАГО» (КБМ) присвоен действующему полису – обратиться в офис страховой компании.

Представив личные данные гражданин сможет получить всю информацию, которая его интересует. Однако для этого необходимо покидать дом/рабочее место и тратить личное время.

В некоторых случаях узнать класс КБМ по «ОСАГО» можно, внимательно перечитав полис.

Хотя страховщики не обязаны заносить эту информацию в данный документ, иногда подобное случается. Узнать значение КБМ для «ОСАГО» можно и в дистанционном режиме, использовав базу «РСА».

Для этого необходимо перейти на сайт РСА и заполнить специальную форму. После этого пользователю будет выведена таблица с текущим классом, коэффициентом и количеством страховых выплат.

Чтобы понять, какой коэффициент будет присвоен во время следующего оформления полиса, достаточно проанализировать полученные данные и сравнить их с таблицей, размещенной выше. Также можно воспользоваться сторонним сервисом. Подобную возможность, к примеру, предоставляет следующий ресурс.

Кбм (коэффициент бонус-малус) осаго

Как влияет кбм на стоимость осаго

Закон в п. «б» ч. 2 ст.9 Закона об ОСАГО и в Памятке Минфина для страхователей, определяет главные характеристики КБМ:

  • сведения о страховом случае, по которому произвели возмещение,
  • время совершения возмещения совпадает со сроком действия прошлого договора ОСАГО,
  • данные о выплате по страховке зафиксированы в АИС ОСАГО, которую курирует РСА.

При соблюдении все трех условий опыт водителя влияет на цену страхового полиса.

Где указывается в полисе

Законодательством не регламентировано фиксация КБМ в полисе ОСАГО. Типовая форма полиса, утвержденная Правительством, не содержит дополнительных полей для КБМ даже в разделе 3, где перечисляются лица, допущенные к вождению ТС.

Отсутствие КБМ в полисе вполне логично – иначе бы пришлось переписывать все коэффициенты, влияющие на расчет страховой премии. Некоторые страховые компании прописывают КБМ для всех водителей, ставя его в скобках после указания данных на лицо.

Первоначально заполняя заявление о заключении договора ОСАГО, страхователь вписывает все присвоенные в прошлые года коэффициенты в разделе 7. Этого достаточно для сверки с данными РСА.

Некоторые страховые компании все же предпочитают принцип гласности КБМ. И вписывают его либо напротив каждого водителя в раздел 3 полиса, либо в раздел 8 — «особые отметки».

От чего зависит

КБМ – коэффициент бонус-малус – понятие с буквальным переводом с латинского «хороший – плохой», «много – мало». КБМ – это одновременно система поощрения и наказания.

Если водитель управляет машиной аккуратно, не попадает в аварии, не причиняет материальный вред другим лицам – он экономит деньги страховой компании, потому что ей не приходится производить страховые выплаты. Соответственно его примерное правовое поведение надо поощрить, предоставив льготу (скидку, бонус) на оплату следующей страховки по программе ОСАГО.

Если же поведение водителя на дороге недобросовестное, противоправное, безразличное к жизни, здоровью и имуществу остальных участников дорожного движения – компания выполняет дополнительную работу и несет расходы на страховые возмещения по аварийным случаям. Цена страховки на следующий год возрастает соразмерно рискам выплат независимо от компании страховщика. Эта функция КБМ – карательно -воспитательная (малус).

На коэффициент кроме количества страховых выплат влияют:

  • Срок договора ОСАГО по закону КБМ рассчитывается только для договоров, заключенных на 1 год,
  • Число водителей, допущенных к вождению ТС. Договор ОСАГО с ограничениями означает, что машиной может управлять любой водитель из списка. Поэтому для расчета максимальный КБМ.

Таблица

Для корректного пользования таблицей КБМ необходимо знать:

  • количество страховых случаев с выплатами, в период действия предыдущего договора. При этом все выплаты по одному случаю суммируются.
  • класс, который был определен на начало предыдущего договора.

Применение КБМ

КБМ имеет привязку к водителю, а не к машине. Каждый последующий КБМ устанавливается на основании сведений о страховой истории водителя, взятых из документов либо из АИС ОСАГО.

При досрочном расторжении ОСАГО и заключении нового применяется КБМ, рассчитанный по прекращенному договору.

Расчет КБМ зависит так же от формы договора ОСАГО.

При ограниченном перечне водителей в полисе, КБМ прописывается (в договоре) для каждого из них. Но для формулы расчета страховой премии берется наихудший (наибольший) коэффициент. Если информация о классах вождения водителей неизвестна, то автоматически присваивается КБМ, равный 1.

Пример

В январе 2015 в полис вписывается 3 водителя. У двоих срок безаварийной езды 3 года. КБМ третьего на конец 2013 года – 0,95, а в 2014 зафиксировано 3 страховых случая с выплатой. Для расчета цены ОСАГО будет использован КБМ последнего водителя равный в 2015 — 1,55.

Если старый договор не ограничивал круг водителей, а новый да, то при условии, что

  • в прошлый период выплаты не производились,
  • страхователь – собственник,
  • страховая компания должна применить пониженный КБМ.

Если управлять автомобилем могут водители, круг которых неизвестен и не ограничен на момент заключения договора, то класс присваивается только владельцу ТС. Соответственно вся история выплат по страховым случаям «ложится» в полной мере на него. Выплаты по нарушениям других водителей испортят КБМ собственника на следующий год.

При заключении неограниченного ОСАГО КБМ присваивается по последнему договору. Если данных в АИС нет, то КБМ рассчитывается по классу 3 и равен – 1.

В случае если старый договор ограниченный, а новый нет, то КБМ присваивается по последнему классу страхователя ТС. Если класс выяснить невозможно, присваивается класс 3 и применяется полная тарификация по КБМ без скидок и надбавок равная 1.

Причина снижения КБМ

Важно

  1. Снижение КБМ – это применение льготных условий страхования, т.е. скидка по сравнению с прошлым периодом.
  2. Повышение КБМ – наоборот надбавка к последнему коэффициенту.

Сделать ОСАГО более выгодным можно в случаях:

  • Безаварийного вождения в течение года действия старого полиса. Скидка составит по 5 % за каждый год.
  • Заключения неограниченного договора, при котором у владельца ТС КБМ ниже, чем у водителя. Однако выгода ограничится только стоимостью полиса, данные в АИС ОСАГО.
  • Утери всей страховой истории ОСАГО, либо перерыве в вождении с 2011 года (с этого момента ведется централизованная фиксация в АИС ОСАГО), при условии КБМ выше 1.

Ситуаций, при которых при заключении нового договора страховщик может применить к водителю повышенный КБМ несколько:

  • При наличии страховых выплат по авариям за прошлый период,
  • При заключении договора на ограниченное число водителей, при этом пониженный КБМ – расчетный, т.е. применяется только при калькуляции цены полиса. Личный КМБ в этом случае не изменится.
  • При отсутствии данных в АИС ОСАГО о предыдущем классе водителя будет автоматом присвоен КБМ-1. Так что, если в предыдущий год КМБ был ниже и не было аварий, водитель потеряет скидку до 50% (при 12 классе).

Если КБМ неверный

С 2015 года упрощена процедура изменения КБМ в ОСАГО. Проверить страховую историю можно через сервисы на портале РСА. Если страхователь обнаружил, что расчетный КБМ неверен, то напрямую обращается в свою страховую компанию с заявлением об изменении коэффициента. Сотрудник проверяет сведения в системе и исправляет ошибку.

Стоит помнить, что РСА не обладает полномочиями по внесению данных в систему АИС ОСАГО, он только осуществляет техническую поддержку. Данные в системе актуальные: по закону страховщик обязан внести данные о заключении, продлении, изменении, прекращении и другие. Пропущенные данные так же вносятся, несмотря на давность. Утерянные не восстанавливаются.

Заявление на перерасчет

Заявление на перерасчет страховой премии подается непосредственно в страховую компанию (в офис продаж и копия с отметкой о принятии в головное отделение). Определенной формы нет, так что содержание свободное.

  • Необходимо отразить факт указания в полисе неверного КБМ,
  • приложить копию выписки из АИС ОСАГО с сайта РСА, где прописан верный КБМ.
  • Копию водительского удостоверения, СТС,
  • Указать паспортные данные и почтовый адрес.

Срок рассмотрения – 30 дней по закону о рассмотрении обращений. Если страховая отказывается пересчитывать премию и вносить изменение КБМ, следует обратиться в Центробанк.

Сколько действует КБМ

Установленный коэффициент бонус- малус действует

  • В течение срока действия договора ОСАГО, по которому присвоен очередной класс водителю,
  • При достижении 13 класса и условии безаварийной езды в дальнейшем – бессрочно.

Коэффициент бонус-малус — единственная возможность водителя правомерным поведением повлиять на стоимость ОСАГО. Возможно, в 2017 году по предложению РСА законодательная база и подзаконные акты изменятся в сторону улучшения для владельцев транспортных средств. Пока же этого не произошло, не нарушайте правила и отслеживайте свою страховую история через сервис АИС ОСАГО.

Источник: https://auto-lawyer.org/straxovanie/osago/kbm-koefficient-bonus-malus-osago.html

Нужные законы
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: