Как расчитывается доход семьи если есть ипотека

Содержание
  1. Какой должна быть зарплата для оформления ипотеки
  2. Учитывается ли ипотека при расчете прожиточного минимума
  3. Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку
  4. Ипотека на 2 000 000 рублей
  5. Ипотека на 1 000 000 рублей
  6. Советы эксперта: как взять ипотеку при низком уровне дохода
  7. Как организовать семейный бюджет, если у вас ипотека
  8. Оцените свой ежемесячный доход до подачи заявки на ипотеку
  9. Поймите, зачем вам это нужно
  10. Строго фиксируйте свои доходы и расходы
  11. Анализируйте и планируйте
  12. Помните о редких, но регулярных расходах
  13. Ставьте краткосрочные и долгосрочные цели
  14. Откройте сберегательный счет
  15. Не забывайте вовремя оплачивать счета
  16. Старайтесь планировать ежедневный бюджет
  17. Планируйте крупные траты
  18. Разумно разделяйте «потребности» и «желания»
  19. Составляйте список покупок
  20. Следите за скидками
  21. Сохраняйте чувство реальности
  22. Как рефинансировать ипотеку
  23. Доход для ипотеки: какой нужен + расчет на калькуляторе и отзывы
  24. Какие банки дают ипотеку даже при низком заработке?
  25. Как сумма ипотеки зависит от дохода
  26. Какой должна быть зарплата
  27. Как рассчитать необходимый доход для получения ипотеки
  28. Как подать онлайн-заявку в банк
  29. Оформить выгодную ипотеку:
  30. Что делать тем, у кого маленькая официальная зарплата
  31. Можно ли взять ипотеку с неофициальным заработком
  32. Отзывы об ипотеке
  33. Как посчитать доход чтоб дали ипотеку?
  34. Влияние дохода на размер ипотеки
  35. Учет доходов супругов при расчете ипотеки
  36. Расчет максимальной суммы ипотеки по доходу
  37. При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке
  38. Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата
  39. Какие доходы заемщиков учитываются
  40. «Белая» зарплата
  41. «Серая» зарплата
  42. Как подтвердить свой доход
  43. Как банк оценивает доходы при ипотеке
  44. Что делать, если не хватает доходов
  45. Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке
  46. Заключение

Какой должна быть зарплата для оформления ипотеки

Как расчитывается доход семьи если есть ипотека

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСуществует мнение, что платеж по ипотеке не должен превышать 40% от совокупного дохода семьи. Однако расчеты, производимые банковскими работниками, намного сложнее и основываются на ряде коэффициентов.

Коэффициент ипотечной задолженности говорит о том, какая доля в общей стоимости недвижимости приходится на заемные средства. Выражается он в процентах и рассчитывается по формуле:

Кз = И/К*100%, где:

Кз – непосредственно сам коэффициент;

И – размер ипотечного займа в рублях;

К – стоимость недвижимого имущества в рублях.

Например, при покупке квартиры стоимостью 2 600 000 рублей с первоначальным взносом в 600 000 рублей, коэффициент ипотечной задолженности составит:

Кз = (2 600 000-600 000)/2 600 000*100% = 76,92%.

Это означает, что собственные средства заемщика составляют 23,08% от общей стоимости жилья, а заемные – 76,92%.

Банки устанавливают минимально возможное значение коэффициента ипотечной задолженности. Как правило, он составляет 80%. В нашем случае для одобрения ипотеки заемщик должен внести первоначальный взнос в размере 520 000 рублей:

Кз = (2 600 000-520 000)/2 600 000*100% = 80%.

Дополнительно, при расчете размера ипотечного займа, банки используют коэффициент кредит/залог, который показывает соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога. Расчет показателя нужен в первую очередь банку, чтобы понимать, сможет ли передаваемое под обременение жилье, обеспечить исполнение всех обязательств заемщика перед банком в случае реализации имущества.

Размер данного коэффициента устанавливается кредитными организациями самостоятельно при разработке ипотечных программ.

Его величина также влияет на размер первоначального взноса, который потребуют у клиента.

Например, в Сбербанке при кредитовании строящегося жилья, установлен минимальный размер первоначального взноса на уровне 15%. Значит, в кредит заявитель получит не больше 85% от стоимости квартиры.

Учитывается ли ипотека при расчете прожиточного минимума

Семьи с детьми имеют право на получение льгот и выплат от государства, но в большинстве случаев их предоставление связано с уровнем общего дохода семьи.

На государственную помощь могут рассчитывать лишь те, чей доход на каждого члена семьи не превышает прожиточного минимума по региону.

Для расчета показателя учитываются все семейные доходы (до вычета налогов) за исключением пособий на детей.

Расходы, в том числе, и ипотечные платежи, при расчете прожиточного минимума не учитываются.

Если же подсчет прожиточного минимума происходит в банке с целью одобрения займа, то размер ипотеки учитывается как один из обязательных расходов. Например, семья из 4 человек, проживающая в Москве, имеет совокупный ежемесячный доход в размере 120 000 рублей. При этом она выплачивает ипотечные взносы в сумме 23 000 рублей. Тогда размер чистого дохода на каждого представителя семьи составит:

(120 000-23 000)/4=24 250 (руб.).

Поскольку размер прожиточного минимума в Московском регионе с 1 января 2020 года составляет 16 160 рублей, семья может претендовать на получение кредита.

Та же семья с теми же доходами не может быть признана малообеспеченной и претендовать на получение государственных льгот и субсидий, поскольку размер прожиточного минимума превышает установленный размер:

120 000/4=30 000 (руб.).

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку

Ответ на этот вопрос зависит прежде всего от условий кредитования. Поскольку размер процентной ставки и срок ипотеки напрямую влияют на размер ежемесячных взносов.

Ипотека на 2 000 000 рублей

Возьмем за основу условия ипотечного кредитования в Сбербанке. Допустим, квартира на вторичном рынке стоит 2 600 000 рублей, из которых 600 000 рублей заемщик вносит в качестве первоначального взноса. Кредит на 2 000 000 рублей оформляется сроком на 15 лет под 9,9% годовых. Воспользовавшись ипотечным калькулятором Сбербанка, получаем сумму ежемесячного платежа 21 370 рублей.

Если семья заемщика состоит из 3 человек, банк обязан учесть прожиточный минимум на каждого. Произведя расчет в отношении того же московского региона, получаем следующее:

(16 160*3) + 21370=69 850 (руб.).

Это значит, что для одобрения ипотеки в сумме 2 000 000 рублей данной семье необходимо зарабатывать как минимум 70 000 рублей в месяц.

Ипотека на 1 000 000 рублей

Возьмем за основу ту же семью из трех человек, в том же регионе проживания. Допустим, они приобретают квартиру стоимостью 3 000 000 рублей и вносят собственные средства в сумме 2 000 000 рублей. Оставшуюся часть оформляют в кредит сроком на 15 лет под 9,9% годовых. Кредитный калькулятор Сбербанка показывает, что в этом случае размер ежемесячного платежа составит 10 685 рублей.

Рассчитаем уровень минимального заработка:

(16 160*3) + 10 685=59 165 (руб.).

Соответственно, для получения ипотеки данной семье достаточно зарабатывать 60 000 рублей ежемесячно.

Произведенные вычисления приблизительны и не учитывают таких обстоятельств, как наличие кредитов хотя бы у одного из членов семьи. В этом случае в расчет включается размер всех платежей по кредитам и кредитным картам, которые в настоящий момент являются действующими.

Ни одно кредитное учреждение не устанавливает минимальный размер дохода, при котором станет возможным получение жилищного займа. Однако доходность клиента – один из ключевых моментов, оказывающих влияние на принятие решения.

Формулы, по которым рассчитывается платежеспособность, не всегда известны даже самим банковским работникам. Все делают автоматизированные системы, выдавая лишь окончательный результат. Поэтому для удобства воспользуемся кредитным калькулятором «Россельхозбанка».

Допустим, заемщик желает взять кредит на приобретение жилья на вторичном рынке. Максимальный размер кредита будет зависеть от того, какой срок кредитования выберет клиент, а также от величины его доходов:

Размер заработка (руб.)Срок кредитования (лет) и ежемесячный платеж (руб.)10152025
50 0002 450 855,253 173 903,463 723 094,824 154 405,40
30 0001 470 513,151 904 342,082 233 856,892 492 643,24
15 000735 256,57952 171,041 116 928,451 246 321,62

*размер первоначального взноса не влияет на величину процентной ставки, следовательно, не учитывается при расчете максимального размера займа.

Приведенные расчеты не учитывают наличие несовершеннолетних иждивенцев и обязательств по кредитам. Так, для семьи с доходом 50 000 рублей, проживающей в Москве, и имеющей иждивенца, расчет ипотеки будет производиться исходя из суммы 33 840 рублей:

50 000 — 16 160 = 33 840.

Для той же семьи, которая уже имеет долговые обязательства на сумму 13 000 рублей, расчет будет произведен исходя из суммы 20 840:

33 840-13 000=20 840.

В этих случаях максимальный размер займа составит:

Размер заработка (руб.)Срок кредитования (лет) и ежемесячный платеж (руб.)10152025
33 8401 658 738,832 148 097,862 519 790,582 811 701,58
20 8401 021 516,471 322 822,961 551 785,921 731 556,17

Таким образом, при уровне дохода в 30 000 — 50 000 рублей, клиент может рассчитывать на оформление ипотеки в размере 1 000 000 — 4 000 000 рублей в зависимости от срока кредитования и наличия уже имеющихся обязательств. Но даже с маленькой зарплатой в 15 000 рублей, гражданину может быть оформлена ипотека на 1 200 000 рублей при условии установления длительного срока действия кредитного договора.

Советы эксперта: как взять ипотеку при низком уровне дохода

Первое, что можно сделать всегда – это взять кредит на максимальный срок.

Несмотря на то, что общая переплата будет в разы выше, размер ежемесячного взноса снизится, что и позволит обеспечить нормальный уровень платежеспособности заявителя.

При увеличении доходов или получении разовых крупных выплат всегда можно внести эти деньги в счет досрочного погашения и уменьшить срок кредитования.

Второй вариант – привлечь созаемщика. В этом случае доход солидарного должника будет учитываться при расчете платежеспособности. Но здесь важно рассчитать свои силы: кредит-то вам дадут, а сможете ли вы его оплачивать?

Третий вариант – дополнительный залог. Конечно, если есть что заложить. Тот же загородный домик, пусть и не очень большой, в качестве дополнительного обеспечения – вполне неплохой вариант для увеличения суммы займа.

Заявителям с маленькой белой зарплатой можно посоветовать подтвердить свой дополнительный доход. Если вы сдаете жилье внаем без заключения договора аренды, можно попросить арендатора составить акты приема-передачи денег с указанием причины их передачи. Но лучше все-таки заключить договор на аренду помещения.

И вообще, вы ведь каким-то образом получаете деньги от своего неофициального работодателя, нанимателя или заказчика: на сберкнижку, почтовым переводом, переводом на карту, оплатой за счет мобильного телефона с последующим выводом на карту, оплатой на электронные кошельки и т.п. Сделайте выписки по всем своим счетам и сохраните почтовые квитанции на получение переводов – в большинстве случаев это поможет увеличить размер кредита.

И даже если вы получаете зарплату на руки в конверте, не спешите тратить деньги. Положите их сначала на карту, а потом расходуйте. Тогда сумма поступления отразится в выписке по счету.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/skakaya-dolzhna-byt-zarplata-chtoby-vzyat-ipoteku.html

Как организовать семейный бюджет, если у вас ипотека

Как расчитывается доход семьи если есть ипотека

Чаще всего слово «ипотека» несет на себе не столько финансовый груз, сколько психологический. Кажется, что жить по-старому уже нельзя, а как по-новому — неизвестно. А неизвестность всегда пугает.

Все совсем не так.

Вам стоит лишь проанализировать и немного скорректировать свои «финансовые привычки» — страхи исчезнут, чувство стабильности вернется, а радость от покупки собственного жилья останется навсегда.

Оцените свой ежемесячный доход до подачи заявки на ипотеку

Позаботиться о планировании своего бюджета нужно не после, а до покупки недвижимости в ипотеку. От этого зависит и то, одобрят вам ипотечный кредит или нет, и ваше качество жизни после получения ипотеки.

Ведь помимо оплаты кредита, вам необходимы средства на питание, оплату ЖКХ, содержание неработающих членов семьи, налоги и т.д.

Быстро рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик

Если вы понимаете, что выплата ипотечного кредита будет вам в сильную тягость, есть вариант пересмотреть параметры кредита: посмотреть жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму, увеличить размер первоначального взноса или срок самой ипотеки — чем больше срок, тем меньше размер ежемесячного платежа.

Полезные советы и рекомендации читайте в статье «Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке»

Поймите, зачем вам это нужно

Осознанность — ключ к эффективности во всем. При формально-дежурном подходе вы только потеряете время на ежедневное заполнение бесконечных граф. Планирование семейного бюджета — дело индивидуальное.

Четко определите для себя: зачем вам это надо.

Досрочно погасить ипотеку, продолжить вести привычный образ жизни или что-то еще? Только так это принесет пользу, а не превратится в нудную и бестолковую «повинность».

Строго фиксируйте свои доходы и расходы

Для этого существует масса удобных онлайн-сервисов. Кто-то привык заполнять таблички в Exel, кому-то вообще проще вести записи в отдельных блокнотах от руки. Поначалу это может показаться утомительным занятием, но очень скоро станет «автоматическим» действием, которое в перспективе только облегчит вам жизнь.

В первую очередь, это очень поможет в понимании, куда порой «утекают» деньги. Мелкие траты и небольшие стихийные покупки зачастую «съедают» львиную часть бюджета, при этом оставаясь абсолютно невидимыми. Фиксируйте все — от «кофе с собой» до такси от магазина до дома в непогоду.

Анализируйте и планируйте

Механическая фиксация доходов/расходов абсолютно бесполезна без дальнейшего анализа. Это только первый подготовительный шаг, отвечающий на вопрос «что мы имеем». На вопрос «как оптимизировать» поможет ответить только анализ с последующим планированием.

Не «консервируйте» процесс, адаптируйте его. Планирование семейного бюджета — это постоянная динамика: у вас могут появиться дополнительные источники дохода, интересные инвестиционные предложения, родиться ребенок и многое другое. Будьте гибкими, ведь планирование — это еще и творчество.

Помните о редких, но регулярных расходах

Если у вас страховка за автомобиль или ежегодная плата по ипотечной страховке, не откладывайте это «на потом». Делите сумму выплаты на количество месяцев от одной до другой, и стабильно откладывайте каждый месяц деньги на покрытие этой статьи расходов.

Ставьте краткосрочные и долгосрочные цели

Если у вас нет цели, то и путь теряет смысл. Копить просто так — это не работает. Если вы ставите в конце определенную цель, например, «досрочно выплатить ипотеку к определенному сроку», то попробуйте разбить процесс на этапы в виде краткосрочных задач: «сэкономить в месяц определенную сумму» и т.д. 

Откройте сберегательный счет

А лучше, следуя правилу «не храните все яйца в одной корзине», не один. Это может быть депозитный счет, с которого невозможно снять наличные в любой момент. Попробуйте откладывать 10% от суммы вашего ежемесячного дохода. Только делать это нужно сразу же после поступления денег, иначе к концу месяца может случиться, что откладывать будет нечего.

Введите правило в привычку, и очень скоро вы перестанете рассчитывать на эти деньги в режиме «повседневной жизни». Осознание, что у вас при любой форс-мажорной ситуации есть «финансовый парашют» позволит с большим оптимизмом и спокойствием смотреть в будущее.

Рекомендации по решению форс-мажорных ситуаций читайте в статье «Не могу платить по ипотеке. Что делать?»

Не забывайте вовремя оплачивать счета

Да, звучит банально, но происходит часто. Если у вас есть дополнительные кредиты, распечатайте графики и повесьте их на видное место, ставьте «напоминалки» в мобильном телефоне. То же самое касается оплаты коммунальных счетов и т.д. Забудете заплатить вовремя — потом придется платить больше. Соответственно, и денег на текущие расходы останется меньше.

Старайтесь планировать ежедневный бюджет

Вычтите из ежемесячного бюджета основные, крупные статьи расходов (налоги, еда, транспорт, сберегательные счета, кредиты и т.д.), остаток поделите на количество дней в месяц. Итог — то, что вы можете произвольно тратить в день. Сегодня — вышли за пределы суммы, завтра — постарайтесь быть экономнее.

Планируйте крупные траты

Импульсивные траты, конечно, допустимы, но это не должно касаться крупных сумм. Имея в запасе время, всегда можно сравнить предложения, оценить их плюсы и минусы, найти наиболее выгодные варианты. К тому же, первый импульс «хочу» может быстро пройти, и вы поймете, что эта вещь вам абсолютно не нужна. 

Разумно разделяйте «потребности» и «желания»

Потребности — это необходимость. Не экономьте на качестве еды, медицинских услугах — переплачивать за это придется в разы дороже.

Желания — это то, что нас радует и облегчает нашу жизнь, например, покупка последней модели телефона или заказ пиццы на дом. Необходимости нет, но так приятно.

Отказывать себе в их реализации ни в коем случае нельзя. Баловать себя не просто нужно, а необходимо.

Это ведь и дополнительная мотивация к повышению качества жизни, и психологический комфорт. Постоянно отказывая себе в ежедневных радостях, вы не сэкономите, а заработаете нервный срыв, хроническую усталость и депрессию.

Здесь также следует проявить осознанность и понять, что вас действительно радует и вдохновляет, а что — слепое следование моде и бесполезная трата денег: что в практическом, что в психологическом смысле. Нужно учиться жертвовать чем-то малым, особенно если на горизонте у вас глобальные цели.

Составляйте список покупок

Гарантированно, большой процент ваших покупок отправляется в мусорную корзину неиспользованным. Особенно это касается покупки еды. Отправляйтесь в супермаркет с готовым списком. Так вы потратите и меньше времени, и денег.

Следите за скидками

Можно завести отдельный почтовый ящик, на который вам будут приходить специальные предложения, промокоды и информация о скидках в магазинах. Также есть множество сервисов для мобильных телефонов, регулярно рассылающих актуальную информацию о наиболее выгодных и крупных скидках.

Сохраняйте чувство реальности

Не обещайте себе стать за месяц «суперменом» в планировании семейного бюджета, иначе горьких разочарований не избежать. Осваивайте искусство маленьких шагов и не бойтесь ошибок, их не совершают только те, кто ничего не делает. Главное — уметь на них учиться. 

Как рефинансировать ипотеку

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/kak-organizovat-semeinyi-byudzhet-esli-u-vas-ipoteka

Доход для ипотеки: какой нужен + расчет на калькуляторе и отзывы

Как расчитывается доход семьи если есть ипотека

В статье рассмотрим, как рассчитать необходимый доход для ипотеки. Узнаем, что делать заемщикам, у которых маленькая заработная плата или нет официального трудоустройства. Мы подготовили для вас порядок подачи онлайн-заявки и собрали отзывы о получении ипотеки.

Какие банки дают ипотеку даже при низком заработке?

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

Совкомбанк

от 5,9% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

Открытие

от 8,7% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Как сумма ипотеки зависит от дохода

При оформлении ипотеки кредитный специалист запросит документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Банк хочет быть уверен, что ваших доходов будет достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Чем больше официальный заработок, тем больше вероятность получить одобрение на необходимую сумму.

После того как вы подадите все необходимые документы, банк проведет проверку. Если кредитная история хорошая, заработка хватает и нет никаких задолженностей, то, скорее всего, ипотеку одобрят, а процент не будет чрезмерно высоким.

По сумме дохода у банка есть свои жесткие требования. Кредитная нагрузка не должна превышать половины вашего заработка. Например, если вы получаете 20 000 рублей в месяц, то платеж по кредиту не может быть больше 10000 рублей.

Какой должна быть зарплата

Каждый банк руководствуется своей системой расчета. Полные формулы никто не раскрывает, но примерная методика расчетов выглядит так (нужно сложить все показатели):

  • 1 прожиточный минимум (ПМ) на заемщика;
  • по 1 ПМ на иждивенцев (детей);
  • сумма ежемесячных платежей по кредитам;
  • платеж по ипотеке, составляющий не более 40% доходов.

Сумма прожиточного минимума может меняться в зависимости от региона проживания. Например, в Москве он составляет около 16 тысяч рублей, а в Белгороде — 9000 рублей.

10% от лимита всех открытых кредитных карт учитывается в этом соотношении независимо от того, пользуетесь вы ими или нет. Если они вам не нужны, то перед подачей заявки закройте эти счета.

Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, зарплата составляет 25000 рублей в месяц. Кредитных карт и невыплаченных кредитов нет. В браке заемщик не состоит и детей нет. Проживает в г. Белгороде на квартире у родителей.

25 000 рублей — 9 000 (прожиточный минимум на себя) = 16000 рублей. Помним, что платеж не должен превышать 40% от зарплаты. 40% от 25000 = 10000 рублей.

Ипотеку этому заемщику дадут, только если платеж в месяц не будет превышать 10000 рублей. Обычно такой суммы недостаточно, поэтому желательно, чтобы минимальная зарплата была не ниже 30000 рублей.

С ежемесячным доходом в 30000 рублей можно рассчитывать на максимальную сумму ипотеки в 1500000 рублей на 20 лет.

Рассмотрим, с какой зп возможно одобрение ипотеки на 3000000 рублей с первоначальным взносом 1000000:

Сумма банковских средств составит 2000000 рублей. При оформлении ипотеки на эту сумму под 10% годовых на 15 лет, ежемесячный платеж составит 21493 рубля. Регулярный доход в таком случае нужен не ниже 53 732,5 рубля.

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

Совкомбанк

от 5,9% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

Открытие

от 8,7% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Как рассчитать необходимый доход для получения ипотеки

Каждый банк выдвигает свои требования к заемщику, в том числе и по доходу. Практически на каждом официальном сайте банка можно воспользоваться ипотечным калькулятором. При вводе желаемых параметров система самостоятельно рассчитает минимальный размер дохода в месяц.

Этот расчет приблизительный, поэтому желательно, чтобы ваш доход был выше минимального. На сайте Сбербанка можно узнать сумму минимального дохода, воспользовавшись ипотечным калькулятором:

Слева необходимо ввести желаемые данные по кредиту, а справа вверху отобразится калькулятор ипотеки по доходу.

Как подать онлайн-заявку в банк

Если вы убедились, что вашего ежемесячного дохода достаточно, то подать заявку можно онлайн. Сделать это можно на официальном сайте банка. Рассмотрим на примере ВТБ.

Для подачи онлайн-заявки необходимо:

  1. Зайти на его сайт и выбрать раздел «Ипотека».
  2. Выбрать необходимую программу: новостройка, вторичное жилье, военная ипотека и т. д.
  3. Ввести данные по кредиту и ознакомиться с расчетом.
  4. Нажать «Оформить заявку».
  5. Система предложит заполнить личные данные, сведения о трудоустройстве и приобретаемом жилье.
  6. После заполнения нужно нажать «Отправить заявку».

В рабочее время сотрудник банка перезвонит, проверит полученную информацию и уточнит недостающую. Заявка проверяется 1-2 дня, а решение приходит в виде СМС на указанный номер телефона.

Оформить выгодную ипотеку:

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

Совкомбанк

от 5,9% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

Открытие

от 8,7% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Что делать тем, у кого маленькая официальная зарплата

Если вы получаете серую зарплату, а официального дохода явно недостаточно для получения ипотеки, то можно оформить ипотеку без справок о зарплате. Банки называют такую программу как «ипотека по двум документам». Она подразумевает, что для одобрения заявки понадобится паспорт и еще один документ, подтверждающий вашу личность (водительское удостоверение).

При низкой зарплате это наиболее вероятный способ получить займ. Однако для банка такая программа связана с большим риском, поэтому по ней могут быть другие условия: выше процентная ставка, увеличенный первоначальный взнос или меньше срок ипотеки.

Можно ли взять ипотеку с неофициальным заработком

Если у вас совсем нет официального дохода, то получить одобрение по ипотеке будет тяжело. В такой ситуации можно попросить работодателя выдать справку по форме банка. Правда, на это согласится лишь небольшое количество организаций.

Более снисходительно банк может отнестись к клиенту, чьи доходы поступают на счет в этом же учреждении. Иногда банк может принять выписку в качестве подтверждения регулярных доходов.

Постарайтесь принести как можно больше документов, подтверждающих ваш доход. Им могут быть:

  • проценты по вкладам;
  • деньги от аренды недвижимости;
  • помощь родственников, если поступления идут на карту;
  • прибыль от ведения подсобного хозяйства.

Чтобы вероятность одобрения ипотеки была выше, можно попросить родственников выступить в качестве поручителей или заемщиков.

Транскапиталбанк

от 7,99% ставка в год

Перейти

Совкомбанк

от 5,9% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 6,5% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39% ставка в год

Перейти

Открытие

от 8,7% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Отзывы об ипотеке

Алина Логвинова:

Татьяна Акулова:

«В каждом регионе свои условия. Мы продали свою квартиру, а деньги от нее послужили первоначальным взносом. У мужа зарплата официальная, но маленькая. Доходы учитывались, но по факту для рассмотрения посчитали только официальную зарплату. Одобрили 600 тысяч под 14,5%».

Надежда Чудова:

Виолетта Бокань:

«Я брала в ВТБ ипотеку без справок. Уже платим. Конечно, условия не супер, но зато свое жилье».

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/kakoj-doxod-nuzjen-dlya-polucheniya-ipoteki.html

Как посчитать доход чтоб дали ипотеку?

Как расчитывается доход семьи если есть ипотека

Многих заемщиков интересует вопрос, какую сумму кредита можно получить, имея тот или иной уровень дохода. В каждом регионе проживания банки устанавливают свои критерии расчета максимально возможной суммы и платежа.

Они зависят от совокупности сразу нескольких факторов, например, стабильности источников получения дохода, наличия иждивенцев, размера зарплаты, наличия иных обязательств.

Наиболее предпочитаемым заемщиком для банка является клиент с высоким стабильным уровнем дохода, наличием положительной кредитной истории, отсутствием кредитных обязательств и проч.

Однако, на практике это довольно редкий тип заемщика, поэтому банки, чтобы выполнять свои планы по выдачам кредитных средств, иногда отступают от портрета «идеального заемщика» и принимают на обслуживание людей, которые хоть как-то соответствуют нужным параметрам. Рассмотрим подробнее, как доход может повлиять на размер ипотеки, какая должна быть зарплата (рассчитаем на примере), как будет учитываться доход супругов?

Влияние дохода на размер ипотеки

Получаемый доход может влиять на размер кредитной суммы, вероятность ее одобрения, процентную ставку и вообще на возможность принятия заявки в банк.

Клиентов с маленьким официальным доходом  сейчас банки даже и не рассматривают, хотя в их числе бывают состоятельные люди, которые по каким-то причинам скрывают официальный доход, получая «серую зарплату», например, чтобы не платить налогов.

Поэтому средний офисный работник с средней зарплатой для банка  будет предпочтительнее, чем состоятельный бизнесмен с низким официальным доходом.

Банк может отказать клиенту в ипотеке, если его денежные поступления не будут соответствовать требованиям по финансовому обеспечению займа. В качестве дохода кредитор рассматривает:

  • Суммы, указанные в справке 2НДФЛ. Именно они являются официальными и с них уплачивается налог. По статистике за последний год можно сделать вывод о возможной платежеспособности клиента и предварительно рассчитать сумму кредита.
  • Доход по справке по форме банка. Некоторые банки принимают подобные справки в свободной форме наряду с официальными, поскольку иногда работник может получать з/п «в конверте», что не указывается в 2НДФЛ. Однако, крупные банки, такие как ВТБ, Сбербанк, уже перестают рассматривать заемщиков с подобными справками, поскольку именно среди таких возникает бОльшее количество неплательщиков.
  • Пенсии. Поскольку на момент выплаты займа клиент должен оставаться все еще в трудоспособном возрасте, то официальным пенсионерам, которые вышли на отдых и не планируют больше работать, ипотека не светит. А вот пенсионеры, которые вышли по заслуге лет или на льготную пенсию (военные) вполне могут указать пенсию, как официальный стабильный источник дохода.

Стоит отметить, что алименты, стипендии, пособия в расчетах никак не будут участвовать, поскольку считаются нестабильными источниками дохода. Вы сами можете подать заявку на ипотеку и банк автоматически посчитает максимальный размер ипотеки и предложит лучшие условия:

Учет доходов супругов при расчете ипотеки

Супруги автоматически становятся созаемщиками по ипотечному кредиту, независимо от финансового положения. Другими словами, даже если муж/жена безработные, то они будут признаны созаемщиками. Такое можно встретить, когда один из супругов являются обеспеченными людьми или представителями бизнеса – дохода одного заемщика полностью хватает, чтобы обеспечивать выплаты, себя и семью.

Если дохода одного из супругов не хватает до нужной суммы кредита, то доход другого тоже будет учитываться в расчете. Например, при з\п в 30 т.р. банк может одобрить только сумму в 1 млн.р. на 10 лет, а вот вместе со вторым супругом совокупный доход достигает 80 т.р. и им одобряют на 10 лет сумму в 2,5-3 млн.р.

Расчет максимальной суммы ипотеки по доходу

Каждый банк использует свою методику расчета. Она зависит от уровня дохода клиента. Так, клиент с доходом в 30 т.р. по расчетам может платить в месяц не более 40% от з/п без ущемления собственных интересов, а вот клиент с доходом 100 т.р. может вполне спокойно отдавать до 60% заработка.

Примерная методика расчета будет следующая:

  • 1 величина прожиточного минимума (ПМ) на себя
  • 1 ПМ на каждого ребенка и неработающего супруга.
  • 10% от лимита действующих кредитных карт.
  • Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам.
  • Оплата ипотеки – не более 40% от з/п.

ПМ зависит от региона проживания и может меняться, например,  в Москве он составляет 15 т.р., а в Марий Эл – 7 т.р.

Если у клиента есть действующая кредитка, независимо от того, пользуется он ей или нет, то автоматически система рассчитает ежемесячный платеж в размере 10% от ее лимита.

По всем действующим кредитам будет учтен ежемесячный платеж.

Рассмотрим ситуацию: у потенциального клиента доход составляет 50 т.р. , живет в подмосковье (ПМ — 9.т.р)Есть кредитка с лимитом на 150 т.р., двое детей и действующий кредит на 100 т.р. с ежемесячным платежом в 5 т.р.

Максимальный размер платежа по ипотеке

Размер=50 000 р. – 15 000 р. (кредитка) —  9 000*2(дети) – 9000 р. (на себя) – 5 000 р. (кредит) = 3 000 т.р.

Такого клиента банк не будет рассматривать в качестве ипотечного. Здесь клиент может закрыть кредитку и погасить кредит и вновь подать заявку. В данном случае нагрузка будет меньше. Либо в качестве созаемщика банк будет учитывать супруга с примерно таким же доходом.

Рассмотрим, какая должна быть з/п, чтобы получить 1 млн.р.

Если взять 1 млн.р. под 12% на 60 месяцев, то размер платежа примерно составит 24 т.р. С учетом ПМ, доход потенциального клиента должен составлять не менее 60 т.р. (без учета детей с условием, что платеж будет не более 40% от дохода). Как вариант, можно увеличить срок кредита до 10 лет, тогда платеж составит около 16 т.р., а вероятность одобрения будет больше.

Если взять 2 млн.р. на 10 лет под 12%, то платеж будет составлять примерно 30 т.р. Уровень дохода не должен быть менее 75 т.р.

Таким образом,  с учетом разного подхода к методике расчета, в одном банке могут отказать в оформлении ипотеки, а в другом с радостью ее одобрить на бОльшую сумму.

К сожалению, кредиторы не раскрывают свой способ расчета, поэтому, получив отказ даже с отличной кредитной историей и высоким  уровнем доходам, не стоит сразу отчаиваться.

Можно обратиться в другой банк и получить там еще бОльшую сумму.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_ssudi_online/kak-poschitat-dohod-chtob-dali-ipoteku.html

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Как расчитывается доход семьи если есть ипотека

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений.

В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке.

Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

При обращении за кредитами ЗП расценивается как основной источник дохода клиентов

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке.

Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода.

При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Каждый кредитор заинтересован в наилучшей платежеспособности своего заёмщика

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

  • возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
  • погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
  • максимальный срок кредитования – 30 лет;
  • минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
  • в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

Для повышения уровня своих доходов предлагается заполнить справку о доходах по форме банке. В неё заёмщкии могут включить все дополнительные неофициальные заработки.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком.

Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку.

На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

«Серая» зарплата

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

  • процентная ставка будет выше базовой;
  • первоначальный взнос – от 50%;
  • кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

  • факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
  • размер дохода;
  • реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Скачать файл:

Образец справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов.

Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества.

Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

  • Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
  • Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
  • Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
  • Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
  • Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
  • Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
  • Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
  • И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств.

Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения.

Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Заключение

Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.

  • Нравится
  • Класс!
  • Нравится

Источник: https://sbankami.ru/ipoteka/pri-kakoj-zarplate-dayut-ipoteku-v-sberbanke.html

Нужные законы
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: